为落实《上海市坚持对标改革持续打造国际一流营商环境行动方案》（简称《7.0版行动方案》）要求，助力率先打造市场化、法治化、国际化一流营商环境，上海农商银行多措并举优化“金融生态”，畅通“金融血脉”，引入“金融活水”，助力增强企业内生动力和市场发展活力。

　　践行“伙伴银行”，普惠金融“增量扩面”

　　去年召开的中央金融工作会议强调，要做好绿色金融、普惠金融等五篇大文章。《7.0版行动方案》在金融服务领域强调“推动实施绿色信贷相关政策”，并提出两个“增量扩面”——推动普惠小微贷款增量扩面，推动大数据普惠金融应用增量扩面。

　　“相对更为‘弱小势单’的民营小微企业，尤其需要得到金融资源的关注和支持。”上海农商银行相关负责人表示，该行践行伙伴银行理念，一方面坚决做到不盲目抽贷、断贷；另一方面对具备潜力的客户不惧贷、不惜贷，通过“贷长”“贷多”，提供差异化的金融服务，“看护”企业发展，相伴成长。

　　与大型企业相比，小微企业底子薄、能力弱、渠道少。除了稳定的资金支持之外，上海农商银行还积极为企业提供“融智”赋能增值服务，包括搭建客户政策资源库“鑫知库”，协助客户申报“科技型中小企业”“专精特新”等科技称号，举办产业沙龙活动推动资源撮合，向具有股权融资需求的客户定向对接投资机构等等。

　　财务规划、投资引荐、政策咨询……上海农商银行与KY医疗生物科技有限公司之间的合作从最早的贷款不断衍生。3年来，银企双方在存款、贷款、贸金等维度深入合作，助力企业子公司成功获批上海市“专精特新”中小企业、省级专精特新企业等称号，并见证企业完成B+轮股权融资。

　　同时，上海农商银行积极推广普惠金融应用，推动普惠业务“办理线上化、操作流程标准化、要素核定智能化、贷后管理预警化”。如针对小微企业缺乏抵押物的痛点堵点，该行利用大数据分析对工商司法、征信税务、金融资产等信息进行精准客户画像，降低抵押物依赖，不断完善适应于普惠小微贷款的风险预警监测机制和风险化解处置机制。针对备受各界重视的绿色金融，上海农商银行将进一步提升对公绿色信贷和个人绿色信贷规模，开拓可持续发展挂钩贷款、ESG挂钩贷款、ESG债券等绿色金融产品，助力更多绿色信贷政策在沪落地。

　　截至2023年末，上海农商银行普惠小微贷款余额近780亿元、贷款客户超5万户，较年初分别增长逾21%和47%。2023年当年为近1200户小微企业首贷户发放贷款，当年累计为小微企业发放无还本续贷金额164亿元。后续，该行将继续探索“无贷户-首贷户-伙伴客户”递进式金融服务路径，加大非抵押类贷款和中长期贷款投放力度，为不同成长阶段的企业提供梯度培育、分层分类的精细化服务。

　　扎根园区一线，科技金融“专业专营”

　　科技自立自强离不开金融服务体系的有力支撑，而园区正是上海国际科创中心建设的前沿阵地。《7.0版行动方案》提出，引导园区（楼宇）持续提升专业服务能级，落实高质量孵化器培育政策，提升科技成果转化效能。

　　科技创新具有“迭代快、风险高、轻资产”等特征，做好科技金融的前提是“懂行”的专业团队和“对路”的专业产品。上海农商银行聚焦科技创新‘源头活水’，辅以创新金融产品，探索企业全生命周期综合赋能，先后成立了科技型中小企业融资中心、全市首家科技金融专营支行、首个总行级科技金融事业部，营造“敢贷、愿贷、能贷”的良好氛围。在赋能服务方面，2018年10月启动的“鑫动能”战略新兴客户培育计划持续迭代优化，在去年升级为以“五专服务+六维赋能”为核心的3.0版。

　　为了让科技金融服务更“接地气”，上海农商银行去年启动“园区主办行”模式，在当年完成158个攻坚园区、47个特色产业园的对接走访，此外还开展“百园万企园区直通车”系列活动。经过多年耕耘，该行进一步摸清了全市各大产业园区的“家底”，既为园区内各类型市场主体提供“融资+融智”的一揽子综合金融服务，也为园区高质量招商引资提供金融支持，推动“带资源进园区、推服务到企业”，实现“银-园-企”的发展共促。

　　GLKX通信科技（上海）股份有限公司属于集成电路芯片设计行业。该公司此前在上海仅设有一个研发团队，有意加大在沪投资规模。基于对上海各园区产业政策的长期积淀，上海农商银行与企业积极对接沟通，推荐落户方案，争取优惠政策，并配套金融服务支持，搭建起企业与园区之间的桥梁。最终，促成该企业于2021年将总部整体迁至浦东张江，受益于上海良好的科创氛围，企业于2023年成功登陆科创板。

　　此外，为将服务触达至更早期的科技型企业，上海农商银行针对在孵企业痛点，发布了“鑫孵贷”专项服务方案，通过专业的服务团队，专有的服务方案、专项的配套机制及专享的特色产品，为早期科创企业“雪中送炭”。

　　截至2023年末，上海农商银行科技型企业贷款余额超925亿元，累计服务科技企业近6900户，规模与户数均位居全市前列，其中“鑫动能”库内企业达940家，库内上市企业达100家。今年，该行将继续提升“百园万企”服务能级，形成“一园一策”服务方案，强化支撑特色产业集聚和产业生态培育的服务力度，实现金融供给侧和需求侧精准对接。

　　创新产品频出，无形价值变有形

　　缺乏抵押物是很多企业“融资难融资贵”的堵点。上海农商银行建立健全敢贷、愿贷、能贷、会贷长效机制，针对不同的企业特点、需求，推出特色化产品。

　　如“创业担保贷款”具有免抵质押物、贷款期限灵活、综合融资成本低等特色，精准滴灌初创期企业。JDSW医药开发有限公司作为一家专攻肿瘤个体化治疗性疫苗的创新企业，由于其产品研发尚处早期阶段，研发和商业化风险均难以控制，银行较难给予信贷支持。上海农商银行基于对行业前景、研发能力等非财务性指标的考量，向企业发放了200万元创业担保贷款。

　　“知识产权质押融资”可以最大化发挥企业的专利资质及研发优势，推动“知产变资产，专利成红利”。上海R生物科技股份有限公司是国家级高新技术企业，已申请专利29项，国际专利12项，目前处于高速成长期。上海农商银行了解到公司经营情况及融资需求后，充分利用上海市融资担保中心知识产权质押融资担保业务政策，选用担保贷款叠加知识产权质押，成功为企业提供500万元融资，助力企业发展。

　　“质量贷”是为获得质量荣誉的企业量身定制的金融服务方案。该方案可将“质量”荣誉转变为融资增信，授信额度最高可达5亿元，贷款专项用于企业加强品牌管理、产品研发、技术改造和转型升级，为提升企业创新能力和发展活力注入资金支持。包括上海永继电器股份有限公司、中国石化上海石油化工股份有限公司等都已获得相关支持，去年9月推出至今，上海农商银行“质量贷”累计投放规模突破6亿元。

　　内外高效联动，共建营商生态圈

　　优化营商环境是个“慢活”，需要细水长流的“恒心”和携手并肩的“齐心”。《7.0版行动方案》提出，强化政企社学合作共建，建立政企互动、市区联动、商会协同的常态化、制度化沟通机制。

　　去年，上海农商银行携手政府单位、园区平台、交易所、科研院所及高校、投资机构、证券公司、中介机构等合作伙伴，共同打造以科技企业为核心的合作生态圈——“鑫生态”，为客户提供全周期、多层次、差异化的赋能增值服务。

　　上海ZL半导体科技发展有限公司由于研发投入多且缺少抵质押物，在成立之初难以匹配传统贷款产品。上海农商银行综合考虑企业的科创属性，联合上海市中小微政策性融资担保基金管理中心为其发放了300万元贷款，成为企业当时在商业银行的首笔融资。此后企业快速成长，涌现出股权融资需求，该行在去年协助企业对接专业投资机构，助力客户获得天使轮投资2000万元。

　　除了外部的跨界互动，还有内部的投商行一体化。上海农商银行通过股加债、信贷+非贷、表内+表外、本行+控股金租+外部的联动，为客户提供全生命周期的综合金融服务。2023年，该行承销债券金额同比增长31.53%，并购业务规模同比增长34.52%，代理推介业务客户数同比实现翻番。

　　探索数据赋能，缩减企业“跑腿成本”

　　除了降低经营和融资成本，如何实现“数据多跑路、企业少跑腿”也是优化营商环境的重要目标。《7.0版行动方案》中多处强调要优化数字营商环境，如在金融服务中提出“落实绿色融资、担保交易、电子支付等领域相关监管政策”，在政务服务中提出“强化数据共享，避免重复提交材料，最大限度便企利民”。

　　事实上，上海是全国最早引入电子证照的区域之一，早在2020年就率先实现电子营业执照与电子印章同步发放。为了最大程度便利企业，上海农商银行不断推广电子证照在金融领域的创新应用，首创通过电子营业执照、电子印章认证方式办理银企对账、账户明细查询的功能，覆盖企业开户预约和营业执照有效期自助变更等场景。今年3月，该行“电子证照预约开户业务”被纳入上海市市场监督管理局电子证照小程序，进一步拓展了电子证照业务的办理渠道。

　　企业对公账户的开户体验是营商环境的重要组成部分。上海农商银行首创智能低柜对公开户业务模式，实现客户自助在业务办理过程中的信息确认、无纸化办理及实时交互功能，简化了纸质材料的信息核对及修改流程。该行还支持线上渠道预约申请办理开户，客户可自行通过手机或电脑进行线上预约，目前企业开户线上渠道预约率已超过90%。

　　营商环境没有最好，只有更好，优化营商环境永远在路上。展望未来，上海农商银行将充分发挥自身优势，推进科技金融专营体系建设，扩大普惠金融服务覆盖面，深化“政园银企”多方合作机制，拓展数字应用场景，为上海国际金融中心和科创中心建设做出更大贡献。